por Dr Placebo en Crisis Ninja, Ahorro, Sector Financiero, Seguros, Sociedad

Con la crisis estamos ahorrando más que nunca: ya no gastamos nada que no sea absolutamente necesario; pero ¿dónde puedo guardar ese dinero y que esté seguro?.

De los bancos no se fía mucha gente, ya que tienen miedo de que quiebren o se queden con su dinero, o igual no quieres que ‘sepan’ que tienes ese dinero ahorrado o no es dinero (son joyas, documentos, recuerdos, etc). En casa es un peligro tenerlo, porque igual te entra alguien en casa y se lleva tu dinero y no puedes reclamar ni nada.

¿Qué puedo hacer entonces? Pues puedes juntar lo ‘mejor’ de cada opción: puedes tener tu dinero y tus cosas en la seguridad que te de un banco, con la tranquilidad de que ni el banco tiene porque saber lo que tienes, ya que lo metes en una caja de seguridad de un banco.

¿Cómo funcionan estas cajas fuertes? En España existen más de 15.000 cajas de seguridad y las puedes contratar con tu banco particular. Solo debes ir a tu sucursal habitual y preguntar por este servicio (o a través de su web) y te indicarán qué pasos realizar. Si te aceptan la solicitud (que no la dan a cualquiera), te darán una llave y un acceso a su caja fuerte donde guardan las cajas de seguridad. Aquí te darán intimidad para que revises o trabajes con el contenido de la misma.

‘Y si no quiero que sepan lo que tengo en esa caja ¿cómo lo puedo hacer?’ No te preocupes, nadie tiene porque saber lo que hay en la caja, ya que hay total confidencialidad sobre el contenido de la misma y solo tú puedes saber lo que guardas en ella. Si el banco lo considerase necesario, aunque no es común, tiene derecho a inspeccionar el contenido, para comprobar que no se guarda nada perjudicial para las propias instalaciones, disponiendo, por ejemplo, de una orden judicial.

¿Cuánto dinero puede costar? Pues depende del banco donde lo quieras meter y el tamaño de la caja, e irá relacionado con lo que contenga la caja. Puede variar entre los 100 y los 500 euros, aunque puedes encontrarlas más caras, claro. A estos costes de alquiler hay que añadir un coste por cada visita a la caja y un seguro mínimo de la caja y, si se quiere contratar, otro seguro del contenido, aunque para éste último habría que declarar el contenido de la misma, algo que pocas veces se hace.

Aquí tienes más información.

por Kamikaze en Crisis Ninja, Finanzas Personales, Sector Financiero

Las cuentas remuneradas están de moda. Las hay mejores y peores, como dice ING en su publicidad, pero eso no quiere decir que la de ING Direct sea la mejor...

Sí, yo también estoy cansado de esos anuncios de ING Direct: un olé y un oléééé se parecen pero no son lo mismo, el sushi y el sashimi se parecen pero no son lo mismo, bla, bla, bla. Al principio hacían gracia, y hasta se comentaban por ahí, pero a la larga cansan, como todos los anuncios publicitarios. Eso sí, intencionadamente o no, han puesto en la picota un producto financiero, u opción financiera al menos, tan interesante como muchas otras de las que se habla mucho más: las cuentas remuneradas.

En concreto, ING se jacta de que son los 'más guays' en ese terreno. Es cierto que fueron pioneros en hacer de ellas su bandera comercial, pero no menos cierto es que, rebuscando en las entidades financieras, se pueden encontrar opciones mejores, al menos en lo que a rentabilidad se refiere. Como los ninjas somos muy de ayudar y de poner las cosas claritas, he aquí la cuenta remunerada con mejores números, la Cuenta Univía de Unicaja:

• 4% TAE al principio (frente al 3% al principio y 1,5% final de la cuenta remunerada del gigante naranja, ING DIrect) y a partir del final de la promo (depende del momento en que se abra) Euribor - 0,30%
• Sin comisiones de apertura ni cancelación.
• Para ampliaciones de renta de hasta 50.000 euros mensuales.
• Total disponibilidad (inmediata) de nuestro dinero.
• No admite (como es habitual en las cuentas remuneradas) domiciliaciones bancarias.

Dado que el Euribor ahora mismo está bajo, puede parecer una opción menos interesante, pero el gran 4% inicial y el hecho de que las cuentas se abren pensando en el futuro, y en el futuro no dudéis de que el Euribor subirá, hacen de la opción de Unicaja una opción a tener en cuenta. Seguiremos rastreando el mercado en busca de cuentas remuneradas, una manera de ahorrar sin hacer nada, que es lo que todos queremos, ¿no?

por Dr Placebo en Cosas de Ninja, hipotecas, consejos

Si ayer veíamos cómo negociar la compra de una casa, hoy, suponiendo que ya la hayas encontrado, te ayudamos a negociar la hipoteca que te hace falta.

Aunque todos pensamos que un banco no es un vendedor cualquiera con el que negociar la venta del piso, si que te podemos dar algunos consejos e ideas para hacer algo de presión a la hora de conseguir la hipoteca. No pierdes nada por intentarlo, más que nada porque el banco va a ganar mucho dinero con tu hipoteca y tú vas a estar pagando muchos años, así que no te hagan sentir como si te hicieran un favor, ya que es tu dinero.

• Revisa bien toda la hipoteca: tipo de interés, revisión del Euribor, si tiene clausulas de suelo, etc…Léela bien, que la lean tus familiares y, si tienes abogado o amigos abogados, que se lo lean también. No dejes nada sin aclarar.
• Revisa y negocia las comisiones y penalizaciones de la hipoteca (por amortización, por ejemplo), para tener todas las posibilidades de pago o impago lo más cubiertas que puedas.
• Tienes derecho a elegir el notario que tú quieras, no el que te imponga el banco.
• En cuanto a la contratación de otros servicios con el banco, no tienes obligación de contratar ninguno (aunque te digan lo contrario), sólo un seguro contra incendios y lo puedes contratar donde prefieras (no tiene porque ser el del banco de la hipoteca).
• Renegocia cuando puedas tu hipoteca: puede que el banco saque nuevas promociones en algún momento y puedes intentar renegociar las tuyas o mirar en otros bancos que, por ejemplo, asumen los gastos de cambiar la hipoteca a su banco y pueden serte más ventajosas (o como mínimo, serán un punto de apoyo para renegociar con tu banco).
• No dudes en visitar distintos bancos y, si puedes, en visitar incluso diferentes sucursales del mismo banco: quizá alguna sucursal pueda apretar más si necesita conseguir clientes que otra sucursal de la misma entidad.
• Utiliza internet: tanto para informarte de diferentes opciones de bancos como para utilizar webs como Hipolisto, que compara diferentes opciones de hipotecas en varios bancos.

Suerte con la hipoteca!

por Kamikaze en Crisis Ninja, Ahorro, Depósitos, Bolsa

Bolsas y Mercados Españoles vela para que los movimientos de capital sean lo más ágiles posibles, y por eso anuncian una nueva plataforma para realiza todo tipo de operaciones.

Bolsas y Mercados Españoles (BME) pondrá en marcha próximamente (que suele equivaler a: "lo vamos a hacer, pero ni idea de cuando") una plataforma para simplificar los procesos de suscripción y reembolso de fondos de inversión. Es decir, para hacer más intuitivo lo de contratar y que te paguen fondos. Transparencia, accesibilidad y flexibilidad son las premisas que persiguen. El sistema permitirá las comunicaciones de forma sencilla a través de la Bolsa nacional y las entidades gestoras podrán posicionarse en torno a cada activo en tiempo real.

Estará dirigida a inversores, miembros de los mercados e instituciones de inversión (grupos de inversión) e incluirá en su catálogo de opciones todos los fondos y depósitos registrados en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV, para los amigos), tanto españoles como extranjeros. Los canales habituales de información (digitales y tradicionales) seguirán activos para el intercambio de datos entre vendedores, compradores e intermediarios, e incorporará la posibilidad de liquidación y registro de suscripciones, reembolsos o traspasos.

Se habla del otoño como posible pistoletazo de salida a la nueva plataforma, y es vista con buenos ojos por todas las partes, por lo que es de imaginar que sirva para agilizar los procesos de compra/venta/negociación de inversiones a todos los niveles.

por Dr Placebo en Crisis Ninja, Amigos, consejos, hipotecas, Sociedad

Este año se va a poner interesante lo del tema de comprar una casa: entre las desgravaciones que se acaban, el Euribor y los precios que no se sabe si van a bajar más…

…hay mucha gente nerviosa buscando piso para comprar. En mi caso, supongo que por la edad, que estamos en la fase de comprar casa, conozco a varias parejas que tienen previsto comprarse un piso durante este año.

Para ellos y para todos los que ahora o más adelante tengan que comprarse una casa, os quiero dar algunos consejos para negociar un poco a la hora de comprar una casa y, con suerte, que os podáis ahorrar un poco de dinero:

• Si ya has encontrado la casa que te gusta, intenta recoger toda la información posible sobre la misma y sobre el vendedor: porqué la quiere vender, si tiene urgencia, si tiene necesidad, etc…Toda información que puedas obtener te puede ayudar a negociar la compra del piso: por ejemplo, imagina que el vendedor necesite el dinero rápido para poder cerrar él otra compra que tiene pendiente…puedes presionarle para que te rebaje un poco más el piso si le pagas más rápido.
• Hacer una tasación: un precio objetivo de la finca. Seguro que es más bajo que lo que quiere el dueño y puede ser un buen arma de negociación.
• También te conviene, para hacer presión, conocer la disponibilidad de otros pisos por la zona, los precios, los servicios que tiene, etc…ya que es una manera de decir al vendedor que, por ejemplo, hay más pisos como el suyo en la zona a precios mucho más bajos y que te vas a ir a por otro piso. Es una manera de ‘compensar’ eso que te dirá el vendedor un día: ‘es que hay más parejas interesadas en este piso’.
• Un consejo que dan a los vendedores es que cuenten cosas como que en breve van a construir un parque o un colegio cerca, que quieren abrir un centro de salud, etc…aunque no sea del todo verdad. Por tu bien, no te lo creas porque no sabes cuándo puede llegar ese día: tú pagas lo que hay y, lo que no hay, es como si no estuviera (te puedo contar un caso de un amigo que a sus padres les dijeron que frente a su casa se construiría en breve el Parque Central de Valencia y que enterrarían las vías del tren y eso fue hace más de 30 años y siguen igual).
• Hazte la víctima: aunque la casa sea perfecta, seguro que le puedes encontrar pegas para ayudarte en la negociación y bajar el precio; unos ejemplos: si no tiene garaje, que necesitarás alquilar uno, que vas a tener que reformar varias cosas (aunque estén nuevas, para ponerlas a tu gusto), que hay que pintarlo…lo que se te ocurra.
• Una idea que se aplica de vez en cuando: que conocidos/amigos tuyos llamen al vendedor y le pregunten (o incluso visiten el piso) y hagan ofertas de compra por precios mucho más bajos o que digan que ese precio es exagerado. Eso puede llevar al comprador a pensar que los precios están cayendo y tienda a bajarlo o aceptar tu última oferta que antes había rechazado.

Espero que te ayuden las ideas.

por Morito en Crisis Ninja, Sector Financiero

¿No os peguntáis qué habrá sido de todos los cerebros de los grandes bancos hundidos en la crisis? ¿Carcel, paro,...? La realidad es que se han ido recolocando en otras grandes entidades.

Uno puede preguntarse, quizás sin tampoco una gran preocupación, dónde han ido los grandes cerebros de aquellos bancos de inversión que quebraron en Estados Unidos y que generaron el seismo financiero que ha revuelto las economías mundiales (y ha hundido más de una). Aquellos alquimistas que creaban oro de la nada, y con el que crearon un gran castillo de naipes con la grua del apalancamiento infinito.


¿Pensáis que estos ambiciosos desaprensivos que hundieron a sus bancos y dilapidaron ahorros de las familias, por su escasa perspectiva que no llegaba más allá de la fecha del pago del bonus y de las promociones de cada dos años, están en el taleguillo o en su defecto en las listas del paro de por vida?

Pues mirad este gráfico sobre el flujo de RRHH:



Están recolocados en otros grandes bancos, esos que en la crisis abanderan el estandarte de la gestión conservadora.

Nadie habrá sido tan ingenuo de pensar que en este mundo se iba a dejar a un alquimista abandonado en una lista de una agencia de empleo. En seguida otros bancos han querido recogerlos entre sus filas...

Habrá algún ingenuo que pensaba que las cosas no volverían a ser parecidas en el futuro...

por Kamikaze en Crisis Ninja, Chollos Inmobiliarios

La feria inmobiliaria número 8.098.750 de los últimos meses hace su aparición. La originalidad reside ahora en que nos proponen comprar casas respetuosas con el medio ambiente, además de baratas.

Como no podía ser de otra manera, este fin de semana también hay una feria inmobiliaria, una de esas citas en las que nos intentan convencer de que los pisos están super baratos, y de que es el momento de comprarnos la casa de nuestras vidas. En este caso es en Sevilla, y se llama 'Aquí tu casa':

• Viernes y sábado en horario de jornada completa.
• Entre las promociones más interesantes, está la de Acciona con 'Acciónate'. Proponen pisos con hasta el 35% de descuento sobre valor de mercado.

1. 4 complejos residenciales.
2. 458 viviendas con criterios ecoeficientes (respetuosas con el medio ambiente).
3. 3 años de carencia.
4. Financiación del 100% del inmueble en condiciones 'especiales'.

Se trata de la tercera edición de esta feria, que este año como vemos tiene a Acciona y sus pisos como plato fuerte. Esta ocasión se desarrolla en el Centro Comercial Nervión Plaza, la entrada es libre (hasta las 21 horas estará abierto) y además de Acciona, más de una decena de inmobiliarias y bancoinmobiliarias estarán presentes con stands lo más llamativos posibles. Aquí tu casa también se desarrollará en Madrid y Málaga en futuras fechas. Os mantendremos informados.

por Kamikaze en Crisis Ninja, Links

Cerramos una de esas semanas de posiciones encontradas tan típicas de la España de los últimos años. Unos dicen que hay avances en cómo afrontar la crisis, ya era hora, pero otros no lo tienen claro.

Menos mal que tenemos al gran Forges para aclarar un poco las cosas...

• Los grupos políticos se han sentado a hablar sobre cómo salir de ésta, por diariodeburgos.es
• El PP se pone duro, pero no tanto, por europapress.es
• Mientras el PSOE se impregna de optimismo, por abc.es
• Pero eso no se lo cree ni el Banco de España, por elpais.com

• Mientras, los tipos de interés de la zona euro se mantienen al 1%, bieeeen, por lavanguardia.es
• Pero prepara el 'día después' de la crisis, como si estuviera cerca... por expansion.com
• Eso sí: ¡Piden a Grecia que venda islas para mejorar su situación!, por elmundo.es
• Porque Alemania no les va a dar 'ni un céntimo', por eleconomista.es
• Peor están en Chile, tras otro terremoto devastador, por bbc.com

• El dato de la semana: ya se venden más casas, otra vez, por cincodias.es

por Dr Placebo en Crisis Ninja, consejos, Ejemplos, Impuestos

Cuando uno se va a casar (o cuando se quiere divorciar) un punto importante a comentar con la pareja es si se prefiere separación de bienes o bienes gananciales Intentamos resolver las dudas

¿En qué consiste cada uno? Los bienes gananciales indican que, a partir de la legalización del matrimonio, cada bien adquirido, dentro del matrimonio, pertenece a los dos por partes por igual; en el caso de la separación de bienes, cada bien adquirido por la pareja pertenece a quien lo paga (o a nombre de quien esté, etc) o a quien lo cobra (como un salario), acordando entre ambos el reparto de gastos de la vida en común.

¿Cuándo hay que elegir uno u otro? Pues se puede decidir antes de casarse (lo más conveniente) o, si se quiere, se puede cambiar durante el matrimonio.

¿Qué pasa si quiero pasar de ‘bienes gananciales’ a ‘separación de bienes’? ¿Cómo lo hago? Pues debes acudir a un notario para realizar el cambio (se llama capitulaciones matrimoniales) y lo que se haya comprado durante el tiempo que se ha estado casado en régimen de bienes gananciales pertenece a ambas partes al 50%.

¿Qué ventajas tiene uno u otro? En el caso de separación de bienes, por ejemplo, cada miembro de la pareja puede hacer con sus bienes lo que quiera (por ejemplo, si quiere vender una propiedad a nombre suyo, no necesita el visto bueno de la otra parte, algo que si requiere en bienes gananciales (ya que son de los dos)). También tiene la ventaja que de, al estar en separación de bienes, se limita, por ejemplo, la responsabilidad de una deuda o la quiebra de una empresa a una de las partes (responde sólo con su patrimonio). También facilita, llegado el caso, el divorcio, ya que no se ocasionan discusiones debidas a las propiedad de cada bien. La desventaja es, claramente, la situación de posibles ‘diferencias’ entre los bienes de uno u otro.

¿Cómo se puede saber ‘lo qué es de uno o es de otro’? Lo ‘correcto’ es, que antes de casarse, cada uno ‘apunte’ lo que tenía antes de casarse y, a partir de ahí, se va apuntando qué paga uno y qué paga otro (qué es de uno y qué es de otro)

¿Qué se aplica ‘por defecto’ (si no dices nada)? Pues, por norma, en España se aplican bienes gananciales, excepto en Catalunya y Baleares como comunidades autónomas y zonas con ciertos derechos forales (País Vasco, Navarra, etc), que se aplica por defecto separación de bienes

A la pregunta de qué es mejor, si una opción u otra, mi profesor de economía en la carrera me decía: ‘pues depende de quién tiene más pasta: si tiene más pasta tu pareja, pides bienes gananciales; si tienes más pasta tú, haces separación de bienes’. Cada uno que aplique lo que prefiera.

Más información

por Kamikaze en Crisis Ninja, Sociedad, Inflación, Intervenciones

El BCA ha anunciado hoy que mantiene los tipos de interés en la Eurozona en el 1%, su mínimo histórico. ¿Cómo hemos de interpretar eso?, ¿qué hacen en el resto del mundo?

Lo primero que hemos de aclarar es que nos hemos dado cuenta: el título de este post es erróneo. La Zona Euro no es un país, por lo que hablar de comparativas con OTROS países no es totalmente correcto. Pero lo hemos hecho adrede. Hemos jugado con la semántica (no confundir con 'hemos jugado con la romántica') porque, en materia de política monetaria, la Eurozona funciona como un único país. Tenemos un banco central único para los 16 países (más otros 5 miniestados europeos que la utilizan de forma extraoficial, tipo Andorra) que pagamos a día de hoy con el euro, el Banco Central Europeo (BCA, se rompieron los cuernos pensando el nombre...), un jefazo único, el francés del pelo canoso y la sonrisa picarona Jean Claude Trichet, y lo que es más importante: unos tipos de interés únicos para toda la Zona Euro. Todo aquél que compre en euros, tendrá que ajustarse a un mismo 'precio del dinero'.

Aclarado esto, hemos de hacernos eco del estancamiento en ese tipo de interés euro, establecido hace ya meses en el 1%, y que el bueno (o malo, según para quién) de Trichet ha dicho hoy que se mantendrá al menos hasta la próxima reunión de los jefazos del BCE. Se trata de la tasa de interés más baja de la historia de la Eurozona, se puede decir que es un tipo de interés realmente bajo (el euro llegó a pagarse a más del 4% hace no tantos meses), pero no es la más baja (ni desde luego la más alta) tasa de interés del mundo. Comparemos...

• Estados Unidos: 0,25% (esos yankees y su estímulo a la inversión...).
• Japón: 0,10% ¡Uauh!
• Gran Bretaña: 0,50%
• Sudáfrica: 7% (el Mundial ya les ha hecho invertir suficiente...).
• Australia: 3,5%

Cabe decir como colofón que esos tipos de interés bajos en nuestra habitada zona euro vienen bien a los países 'pobres y macarras' como Grecia y como también España, a los que lo estamos aún pasando mal, por así decirlo, pero que pueden crear inflación en las naciones que ya presumen de haber salido de la crisis, como Alemania o Francia. Eso sí, sigue sin hablar nadie de crear una verdadera política económica en la Unión Europea. ¿Cuándo se darán cuenta de que simplemente con una política monetaria común no se va a ningún sitio? Seguiremos informando... digooo opinando.